以房养老的五大误区，多了解下-海南旅居资讯

以房养老的五大误区，多了解下

来源：候鸟时光旅居网作者：小光 2021年11月07日价格有效期至：2021/11/21 关注度：0

[提要] 说到日常的挨家挨户养老，首先进入大家视野的就是反向抵押贷款，官方称之为反向抵押贷款。然而，认为只有一种方式的家庭养老显然是一个很大的误解。是不是老年住房是“一条从古到华山的路”，除了反向抵押这种从美国进口的产品，没有其他可行的办法？显然不是。住房养老是我们在浓缩了一些理论之后，创造出来的一种新的养老理论。这是我们今天大力倡导的一种新的养老理念，并试图尽快实现。通过金融保险机制将房地产与养老相结合，实现功能自主创新，是一种新思路。这就是如何利用每个人拥有的房屋所蕴含的巨大价值，尤其是每个人最终去世后会留下的

   误区一:养老是“反向抵押”

   说到日常的挨家挨户养老，首先进入大家视野的就是反向抵押贷款，官方称之为反向抵押贷款。然而，认为只有一种方式的家庭养老显然是一个很大的误解。是不是老年住房是“一条从古到华山的路”，除了反向抵押这种从美国进口的产品，没有其他可行的办法？显然不是。

   住房养老是我们在浓缩了一些理论之后，创造出来的一种新的养老理论。这是我们今天大力倡导的一种新的养老理念，并试图尽快实现。通过金融保险机制将房地产与养老相结合，实现功能自主创新，是一种新思路。这就是如何利用每个人拥有的房屋所蕴含的巨大价值，尤其是每个人最终去世后会留下的房产的巨大剩余价值，并在自己生前提前实现，使其可以作为养老金使用。在逐户养老的理念下，有很多具体的运作模式。根据我们的总体总结，可以容纳30种。反向抵押贷款只是其中最典型、最复杂的一种。没有必要把房子对房子的养老等同于反向抵押贷款。

   如何为老年人提供住房有很多选择，需要积极关注。从我们的广泛研究和深入探讨，根据广义的角度来看，各种模式的家庭养老可以简单地分为金融保险模式和非金融保险模式。前者，如反向抵押贷款、房地产养老保险或卖房养老，只有在金融保险机构的参与下，才能真正实施和顺利运行。后者，如出售老房、出租老房、遗赠扶养、房产置换、房产租换、老房投资、售后回租、招租、异地养老、基地养老等。，都是非金融保险领域，它们不需要保险公司和银行的介入。只要政府搭建平台，大力倡导，老年人可以解放思想，可以现场操作，开动脑筋，也会面临会遇到的风险，这些看似不同的做法，实际上可以达到以房养老的大目标，也可以称之为以房养老。

   居家养老的本质是通过各种金融和非金融的运行机制和手段，实现老年人去世后留下的房产的巨大价值。就是实现家庭普遍拥有的住房资源的价值，充分利用空间和场所，进行权属功能层面的有益转换，使其在养老保障问题上更有用武之地，切实实现居家养老的目标。所有这些都是我们在这里谈论的。简单来说就是“以房换钱养老”，解决了为国家、社会乃至家庭个人筹集养老资金的最大问题。

   误区二:“反向抵押”是养老的全部来源。

   中国人民大学老年学研究所所长杜鹏认为，大多数步入老年的人没有购买过商品房，但大多是单身。

   “反向抵押”——老年之家

   “反向抵押”——住房按养老用房分配，真正有条件提供养老用房的人是购买了商品房的四五十岁的中年人。其次，大部分“反向抵押”都要求房屋60平方米以上，从北京、上海、重庆、南京等城市的实践来看，老人60岁以上。这两个条件实际上已经把应用这种养老模式的老人限制在了一个相对较小的圈子里。

   事实上，“反向抵押”的补偿基金对于这个范围内的老年人来说，并不是养老的主要来源。房子提供的反向抵押基金只是对他们养老的补偿，不是支柱。

   误区三:“反向抵押”可以免除赡养义务。

   住房养老模式只解决了谁支付养老金的问题，并没有解决谁来照顾老人的问题。哪里养老，如何安度晚年，日常生活由谁来照顾，孤独感由谁来缓解，因为“反向抵押”，这些困扰中国老龄化社会的核心问题而无法得到妥善解决。“反向抵押”最多可以补偿养老金，但不能解除子女的赡养义务。

   有社会学家评论说，过度抬高“户对户养老”模式的隐患之一，就是将养老的概念等同于养老金的发放，认为养老问题可以通过保障老年人的生活和医疗费用来解决。赡养义务中经济帮助无疑有夸大的成分，忽视了子女在赡养义务中应当履行的照顾义务。

   误区四:“养老”变“养儿防老”

   中国老人的普遍做法是把财产传给子女。这种做法是源于一种传承了几千年的家庭功能观念，不能被一种新的养老模式轻易颠覆。

   “养老”是进口产品。从中国的转变可以看出，其在西方国家、新加坡，中国固有的家庭功能观念发挥了强大的作用。在美国，退休人员可以将自己的房子抵押，这种“居家养老”的模式，每年从银行获得一定的贷款作为生活补贴。房子会在夫妻俩去世后，先用来弥补银行贷款及其利息，有剩余时再留给子女继承。虽然这也涉及到子女的继承问题，但与中国父母把房子无偿留给子女的情况完全不同。

   误区五:重观念转变，轻操作难度。

   长城人寿保险北京分公司总经理焦一宽表示，国内从来没有“反向抵押”的先例，需要经过专业评估后专门开发，短时间内无法完成。最麻烦的问题是政策层面。中国不允许金融混业，所以不允许保险公司做反向抵押业务。

   让银行成为“反向抵押贷款”的介入者是浙江大学经济学院柴小武教授更倾向的想法。柴教授认为，如果银行愿意接受这项业务，一方面房主将获得银行分期返还的房款；另一方面，银行的利润可能来自房子的未来增值、房子原价与未来价值的差额等等。这种养老模式包括卖房和养老两个步骤，合并在一起，由银行直接办理。银行信用相对较高，可以增加业务量，降低交易成本。

   但国内银行机构也很困惑。光大银行私人业务部个人信贷部主任肖英男认为，这项业务需要银行主动经营房地产。即使银行通过反向抵押获得了房产，如何处理仍然是一个大问题。过去，国内银行在处理房地产时是被动的，处理的是偿债房屋等不良资产，而不是积极买卖房地产。

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